Na Compra
Vai financiar um imóvel? Procure se informar antes de comprometer seu orçamento
Cobrança de juros, aumento no valor das parcelas, obtenção de crédito direto com a construtora ou com o banco? Tire as dúvidas
Quando se pensa em comprar um imóvel, muitas dúvidas recaem sobre aqueles que precisam recorrer ao financiamento imobiliário. Quais as possibilidades de sair perdendo em vez de ficar feliz da vida por ter finalmente conseguido comprar a casa própria?
Esse medo não é nada incomum, mas é importante se informar antes de ir até o banco ou a construtora para pedir o crédito. Veja algumas orientações, para evitar problemas e saber como tomar a decisão da melhor maneira.
Cobrança de juros
Conforme a Tibério Construções e Incorporações, os juros cobrados pelo financiamento são a menor preocupação do consumidor. Para se ter uma idéia, enquanto o empréstimo para a compra de um carro pode custar até 26,4% ao ano somente de taxa, o crédito imobiliário estipula um teto de 12% ao ano, mais a variação da Taxa Referencial do período.
"As propostas do governo para facilitar a compra de imóveis criaram nos agentes financeiros a concorrência de juros, o que fez muitos deles lançarem linhas de financiamento imobiliário com taxas menores", afirmou a empresa.
Direto com a construtora
Existem algumas construtoras que financiam a venda direto para o cliente. No entanto, é necessário avaliar os prós e os contras dessa possibilidade e da convencional - direto com bancos - antes de fazer a opção.
Conseguir o crédito direto com a incorporadora tem como vantagem a rapidez, uma vez que as empresas costumam ser mais flexíveis em relação à comprovação de renda e exigência de documentos. Por outro lado, o valor da parcela tende a ser maior, com prazo médio para pagamento de cinco anos, e o montante emprestado, menor (cerca de 40% do valor do imóvel).
Instituições bancárias, por sua vez, dão até 20 anos de prazo para pagamento - o que resulta em uma mensalidade menor. Além disso, chegam a financiar até 100% do imóvel, dependendo das características do empreendimento e do próprio comprador.
Como é reajustado o valor da parcela?
De acordo com a Tibério Construções, agentes financeiros costumam oferecer direto em seus sites simuladores que possibilitam planejar as parcelas até a ultima prestação, independentemente do sistema de amortização dos juros ser o Sistema de Amortização Constante (SAC) ou o Sistema de Prestações Decrescentes (Price).
Dessa forma, a única variação da prestação será a da correção pela TR, que ficou em 2,85% no ano passado. A empresa apontou que uma prestação no valor de R$ 500, por conta da incidência da TR, teve aumento anual de R$ 14,25. "A correção não tem mais poder para separar salário e prestação, gerando saldos devedores impagáveis", adicionou por meio de nota.
É importante lembrar que, a partir desse ano, passou a valer um novo cálculo para TR, o que causou uma certa comoção entre representantes de poupadores e trabalhadores. Além de reajustar a cobrança das parcelas de crédito imobiliário, a taxa responde pela variação da rentabilidade da poupança e do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
Com essa modificação, a variação da TR ficou menor, o que, por conseqüência, trouxe efeitos negativos para quem espera o ganho financeiro das aplicações descritas acima. Por outro lado, a correção anual do valor das prestações tende a cair também.
Prestações fixas
Mesmo com essa certa "tranqüilidade" na variação da TR, existem ainda aquelas pessoas mais conservadoras, que têm um certo receito de contratar um financiamento, com o preço das parcelas podendo mudar ao longo do ano.
Uma saída para esses casos é optar por um empréstimo com parcelas fixas - com a contrapartida de que haverá embutida no valor das prestações uma previsão de correção monetária. Muitas vezes, também é acrescida uma margem de segurança, em função do risco que o banco está assumindo ao fixar a taxa por tantos anos.
O que é resíduo inflacionário?
O resíduo inflacionário, como o próprio nome diz, remonta a um período de inflação desenfreada e admitia que se estabelecessem em cláusulas contratuais formas de reposição das perdas pela desvalorização da moeda, gerando saldos devedores para o final do período de financiamento.
Mas o consumidor não precisa se preocupar: com a inflação controlada, esse tipo de "conta-extra" não existe mais.
Valorização do imóvel
Por fim, vale lembrar que, segundo dados do Sindicato das Empresas de Compra, Venda, Locação e Administração de Imóveis Residenciais e Comerciais de São Paulo (Secovi), algumas regiões de São Paulo tendem a valorizar até 25% em anos e até triplicar em duas décadas.
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